“不，不，不，你做客户经理的时间一定不长。征信上显示横大对外担保401亿元，其中有382亿元是对下属子公司担保，属于系统内担保，通常我们并不会严格要求系统内担保金额必须小于企业的所有者权益。”

按照贷款逻辑，净资产（一般为所有者权益）代表企业最大偿债能力，应该大于该企业所有直接负债（贷款）和间接负债（对外担保）之和，这样才能保证最恶劣情况下，银行和其他债权人仍然可以收回贷款。

然而，在2010年以前，各商业银行对企业对间接负债的重视程度并不高，往往对大型集团公司高额的对外担保都是睁一只眼闭一只眼，敷衍了事，何况是优先级更低的对子公司担保。

故全志安在王纯良提出上述问题后，毫不在意，甚至还有点想笑，便开始拿经验说事。

王纯良呵了一声，点击鼠标，快速翻动PPT：“这是总行2002年下发的最新版贷款指引，其中第五章贷款测算中明确指出间接负债包含全部对外担保，注意文件里用的是‘全部’二字。”

罗秃子：“可是......”

“没有可是！”王纯良直接打断，切换PPT继续说道，“请看屏幕，这是大象银行近期发生的一笔不良贷款，授信企业也是集团客户，该企业申请贷款时资产规模和销售收入都很可观，使得客户经理忽视了其对子公司担保过高的事实。最终的恶果便是子公司经营不善资不抵债，母公司也被巨额担保金额拖垮。”

高副行长抢在其他评审委员之前率先发言：“这确实是我们银行容易疏忽的地方，现在债权人追加债务人母公司担保的情况越来越多，不得不引起我们的高度重视。诸葛总经理，会后你们授信部和风险部牵头，尽快出一个补充文件，强调贷前调查时对间接负债的严格把控。”

诸葛玥点点头：“好的，不过新文件下发需要经过探讨、上会流程，至少需要两周，因而今天贷审会讨论的两笔贷款应该算作暂不适用......”

眼看高副行长即将发飙，台上全志安适时的站了出来，他先是看了一眼手机，接着开口转移了话题：

“既然现在我们讨论的是申贷客户风险，那有件事情不得不提一下，据说双河置地被人举报关联企业违规融资，要知道这种行为是非常恶劣的。”

评审委员席上的康帅做了一把捧哏：“话可不能乱说，我们没看到监管发文提过此事，你有什么证据吗？”

全志安指了指大礼堂门外，只见一名领导模样的中年男子领着另一名秘书模样的年轻人走进了会场。

这个中年男子王纯良可不陌生，他正是硕士毕业预答辩中的特邀评委省银管中心的耿主任。

会场前排的银行领导认出来人后，纷纷起立，欢迎耿主任入场。

可他们心里却犯着嘀咕，与金R办不同，银管中心直接监管银行，监管机构领导参与银行的贷前讨论，是不是过于不合适？

这位灾星到底是谁请来的？

耿主任来到第一排，与宁行长热情的握了握手，带着歉意的说道：“真不好意思，上午有個会刚刚结束，所以我来的晚了一点。”

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